Du kan spare mange penge ved at vælge det rigtige billån. Ved at du sætter dig ind i nogle helt centrale lånebegreber og undersøger markedet, er du klædt godt på, inden du går ud og låner penge til dit næste bilkøb. Læs med nedenfor og bliv klogere på, hvordan du finder det helt rigtige billån.
Mulighederne er mange
Der er et utal af måder, hvorpå du kan låne penge til at finansiere et bilkøb. De mange muligheder kan godt skabe forvirring, og det kan derfor være hensigtsmæssigt at sætte tid af til at undersøge markedet for bilfinansiering. Du har mulighed for at få et billån via din bilforhandler, din bank eller via et realkreditinstitut. Der er mange individuelle krav, der afgør, hvilket billån der er billigst. En oversigt over billån kan i den forbindelse være din bedste ven.
Billån via et realkreditinstitut
Har du en ejerbolig, hvor der er friværdi? Hvis svaret er ja, er et billån med pant i boligen ofte den mest hensigtsmæssige og billigste måde at finansiere en bil. Realkreditinstitutterne i Danmark er kendte for at tilbyde en meget billig finansiering af ejerboliger. Denne type af lån kan også bruges i forbindelse med finansiering af en ny bil. Det eneste krav er, at det samlede lån ikke overstiger 80 procent af boligens friværdi.
Realkreditinstitutterne tilbyder også billige prioritetslån i boligen i et belåningsinterval, der er mellem 80 og 95 procent. Der er flere forhold der afgør, hvorvidt et prioritetslån eller et realkreditlån er den billigste løsning for dig.
Billån i banken
Når du undersøger finansieringsmulighederne blandt bankerne, vil du opleve, at der er store forskelle på, hvad et billån koster afhængigt af, hvilket pengeinstitut du undersøger. Desuden afhænger prisen også af dit kundeforhold i banken.
Nogle af bankerne tilbyder billigere finansiering, hvis du samtidig er medlem af en bestemt fagforening eller organisation. Det kan derfor være en god idé at undersøge markedet for, om det vil være fordelagtigt for dig at skifte bank i forbindelse med et bilkøb.
Billån hos bilforhandleren
Den tredje finansieringsmulighed foregår via en bilforhandler. Denne løsning kan umiddelbart virke som oplagt, når du står nede hos bilforhandleren. Som udgangspunkt kan det være lige så billigt at få bilen finansieret via din bilforhandlers finansieringsselskab som hos de billigste banker. Det gælder specielt, hvis du har set dig varm på en dyr bil, da renterne er lavere hos bilforhandlerne, mens stiftelsesomkostningerne vil være en anelse højere.
Dog er det essentielt, at du ved, hvad en finansiering i eksempelvis banken vil koste. Hvis bilforhandlerne formidler et lån, modtager de provision, og der vil typisk være et gebyr på mellem 2000 og 6000 kroner eksklusiv lånet.
Fordi stiftelsesomkostningerne ikke er fradragsberettigede, kan et lån, der er optaget hos din bilforhandler med en lav månedlig bruttoydelse og en lav årlig omkostning i procent (også benævnt som ÅOP) før skat, ende med at blive dyrere end et banklån. Det er derfor vigtigt, at du kender ÅOP efter skat. Det er først, hvis du kender ÅOP, at du kan gennemskue, hvilket lån, der er billigst for dig.
Hvis finansieringen skal foregå via din bilforhandler, er det vigtigt, at du er indstillet på at forhandle om stiftelsesomkostningerne. Der er som udgangspunkt to ugers fortrydelsesret forbundet med et billån ved en bilforhander. Det er information, de færreste er klar over. Vær dog opmærksom på, at det kun gælder billånet og ikke selve bilkøbet.
Det er altså de færreste, der ved, at der normalt er 14 dages fortrydelsesret på en finansieringsaftale optaget ude hos en bilforhandler. Dog skal du være opmærksom på, at en slutseddel og dermed bilkøbet er bindende, og at du derfor skal finde en anden finansieringsløsning.
Sørg for at lave dit hjemmearbejde
Det er helt essentielt, at du laver dit hjemmearbejde, inden du tager ned til bilforhandleren. Du skal nemlig huske på, at finansiering af biler er en indtægtskilde for bilforhandleren, hvad enten der er tale om forsikring, prisen for den nye bil eller prisen, som bilforhandleren vil betale for din gamle bil.
Det bedste råd er derfor, at du sørger for at undersøge mulighederne for selve finansieringen, men også forsikringen, inden du skriver under på et billån og et bilkøb. Ved at lave dit hjemmearbejde kan du relativt nemt spare tusindvis af kroner ved at vælge den rigtige finansieringsmodel.
Fast eller variabel rente?
Når du har fundet ud af, hvorden du skal finansiere din kommende bil, skal du tage stilling til, om du ønsker en fast eller en variabel rente. Den faste rente er lidt dyrere i måneden. Men omvendt er du sikret den samme pris i hele låneperioden. Fordelen ved at vælge en variabel rente er, at du kan udnytte det lave renteniveau i de perioder, hvor det er gældende. Omvendt er der ingen sikkerhed for, hvor mange rentestigninger du kan få.
